Будет только хуже.

Мне задали вопрос: «Совершенно непонятно про токенизацию и чем это грозит физлицам в итоге».

Для начала ряд определений, чтобы мы одинаково понимали, что такое токенизация и токены. Если рассматривать прямой перевод с английского слова «токен», то в русском языке его эквивалент – «жетон».

Понятия «токенизация» и «токен» несколько отличаются друг от друга, если их рассматривать с позиций финансов и информационной безопасности, поэтому имеет смысл привести и тот, и другой вариант.

В сфере информационной безопасности:
Токенизация представляет собой процесс замены конфиденциального элемента данных на неконфиденциальный эквивалент, называемый токеном, который не имеет самостоятельного смысла/значения для внешнего или внутреннего использования.

Токен - это ссылка (то есть идентификатор), которая сопоставляется с конфиденциальными данными через систему токенизации.

В финансовом контексте:
Токенизация – это процесс оцифровки и перевода прав на актив в машиночитаемый формат (токен), позволяющий хранить информацию о таких правах и сделках с ними в информационной системе (блокчейне), с целью быстрой и безопасной работы с ними.

Токен – цифровой код, который выпускается и обращается в информационной системе (блокчейне) в соответствии с правилами (алгоритмами) платформы.

Токенизированные безналичные деньги на счетах в банках (ТБДБ) – цифровой формат безналичных денег на счетах в банках, учет и обращение которых осуществляется с применением технологии токенизации, в том числе для программирования финансовых операций.

Проще говоря, безналичный рубль, находящийся на счете в банке, заменяется токеном (жетоном). Формально токенизация безналичных денег на счетах в банках - это новый способ их учета и оборота, не меняющий их характеристики и экономическую природу денег. ТБДБ - это все те же декретные безналичные деньги, хотя и использующие новую технологическую основу.

Однако в отличие от нынешних безналичных денег токены могут иметь идентификаторы (быть пронумерованы) и могут быть программируемыми. Эти возможности делают их практически неотличимыми от цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), которые также пронумерованы, могут программироваться, а с помощью команд «если/то» и «пока» компоноваться в определенные последовательности вроде цифрового «лего». Единственным отличием ЦВЦБ и ТБДБ является то, что ЦВЦБ эмитирует центральный банк, а безналичные деньги в ТБДБ трансформирует непосредственно коммерческий банк или объединяющая такие банки платформа.

По сути ТБДБ - это всё тот же механизм, аналогичный ЦВЦБ, но относящийся уже к безналичным деньгам, находящимся на уровне коммерческих банков со схожими рисками для пользователя.

Стоит напомнить, что в отличие от наличных денег, владельцем которых являетесь непосредственно вы, любые безналичные деньги, находящиеся на вашем счете в банке, представляют собой всего лишь обязательство банка перед вами, и вы не являетесь их собственником.

Чем ТБДБ грозят физлицам? В настоящее время возможность контроля ваших расходов практически невыполнима. Для достижения этой цели необходима токенизация безналичных денег. Это механизм, позволяющий в перспективе (на переходный период) отслеживать движение цифровых рублей Банка России, переведенных в безналичный формат, и, как следствие, контролировать ваши расходы и определять сколько и куда вы можете потратить средств со своего счета, согласно разрешенным ЦБ правилам.