Наличные-безналичные.

Ты не забывай: у тебя учёт в рублях, у меня - в сутках.
Классика советского кино.

Читатель задал замечательные вопросы: «Пострадает ли теневая экономика от системы цифровых рублей? Допустим. Я нанимаю людей на стороне и зарабатываю, условно говоря, деньги на стороне. Строю частникам дома, например. Повлияет ли цифровой рубль на доходы?». Если коротко, то повлияет по полной программе. Это относится и к таким строителям, и печникам, и домашним производителям всякой выпечки, и няням, и ко всем прочим, кто занят в сфере такого типа услуг. Пример со стройкой хорош тем, что он охватывает целый спектр различных сегментов экономики, позволяющий подробно рассмотреть различные моменты будущего с цифровым рублём. Однако в первой части мы начнём с того, как это работает сейчас. Попробуем обрисовать общими мазками. Это нужно для лучшего понимания того, что изменится в будущем. Итак, семья решила построить дом и нанять для этого работников. По интернету или по рекомендации знакомых они нашли прораба и договорились с ним, что он с со своей бригадой поставит им дом, согласно проекту их мечты, за некую сумму денег. Оплата наличными. Хозяева покупают материалы на стройку самостоятельно.

Перед тем, как возводить дом, надо сделать фундамент. Для этого надо закупить сваи (покупка оплачена безналично на компанию) и заколотить их в землю. Это сделает отдельный человек на своей технике (оплата наличными). Его расходы – топливо (безналично), а остальное – его доход. Теперь приступаем к возведению дома. Для начала надо закупить строительные материалы. Покупка – лес, кирпич, цемент, ДСП, окна, двери, сайдинг и т.д. - осуществляется в компании или компаниях (безналично), песок – водителю самосвала (наличными). Доставка стройматериалов оплачивается наличными водителям грузовиков. Их расходы – топливо (безналично) и погрузочно-разгрузочные работы (наличными), остальное их доход. Материалы закуплены, приезжает прораб с двумя – четырьмя трудовыми мигрантами, которые и принимаются за работу. За время строительства хозяева платили прорабу, тот честно рассчитывался со своими рабочими (наличными). Это были его расходы, оставшееся – его доход. Мигранты часть наличных расходовали на своё прожитьё здесь, часть отправляли к себе домой. Через пару недель, месяцев или год дом построен. Заказчики всем довольны и начали обживать свой новый дом. История со стройкой в общем и целом завершена и обошлась хозяевам, скажем для удобства счета, в 100 тыс. рублей за кв. метр. Конечно, ещё надо подводить газ, воду и электричество, но мы этого касаться сейчас не будем, так как имеющегося материала уже достаточно.

Перед тем, как перейти ко второй части нашей истории, когда полностью введён цифровой рубль, стоит отметить несколько моментов, которые не нашли отражения в рассмотренной ранее стройке. Во-первых, это источник происхождения денежных средств у заказчиков. Он может быть белым (например. зарплата или доход от предпринимательской деятельности), с которого уплачены все налоги, а может быть как серым (НДФЛ уплачен частично), так и полностью «чёрным». Во-вторых, это уплата (или неуплата) налогов всеми участниками строительства, получавшими свои выплаты наличными. В-третьих, это легальность нахождения в нашей стране и выполнения работ трудовыми мигрантами. И, в-четвертых, документарное оформление как выполняемых работ, так и построенного нового дома. Теперь рассмотрим, как всё то же самое будет происходить, когда полностью будет реализован и запущен в работу цифровой рубль, а наличные ликвидированы как класс, так как цифровой рубль – это наличные нового времени.

Наступили новые времена, когда нет наличных, а есть только цифровые рубли, существующие исключительно в безналичной форме, а у каждого гражданина и компании есть всего лишь по одному счёту в Банке России. За основу берем, который обошелся заказчикам в 100 тыс. руб за кв. м. И в этих новых условиях семья решила построить себе дом. Может ли она действовать так, как раньше? Нет, не может. Для того, чтобы начать о чем-то договариваться со строителями, заказчики для начала должны заказать или разработать проект дома, который необходимо оплатить, а также получить как всю проектно-сметную, так и разрешительную документацию в муниципальных органах власти на возведение этого строения. И то, и другое требует не только денег, но и времени. Если таких документов нет, то дальнейшее строительство будет невозможно, так как ЦБ РФ просто не проведет какие-либо платежи, связанные с этим, ведь информации о предполагаемом строительстве на портале «Госуслуг» нет, а, следовательно, нет основания для оплаты.

Заказчикам удалось получить необходимые документы, и они готовы перейти к стадии строительства. По интернету или по рекомендации знакомых они нашли компанию или индивидуального предпринимателя с соответствующей лицензией на строительные работы (прораб не подойдет, так как банк не проведет платеж в его адрес) и заключили с ней/ним договор на постройку дома, согласно проектно-сметной документации. Хозяева могут покупать материалы на стройку самостоятельно, но при наличии такого договора проще заказывать дом «под ключ». Перед тем, как возводить дом, надо сделать фундамент. Для этого надо закупить сваи и заколотить их в землю. Скорее всего, это будет делать непосредственно подрядчик, хотя может сделать или поставщик свай или индивидуальный предприниматель/самозанятый на своей технике, если такой вид работ для него разрешён. Затем начинается возведение дома. Все строительные материалы закупаются в компаниях или у индивидуальных предпринимателей и доставляются к месту строительства аналогичным образом.

После того как материалы закуплены, от подрядчика приезжает прораб с двумя – четырьмя трудовыми мигрантами, которые и принимаются за работу. Если это граждане РФ, то у компании-подрядчика с ними должны существовать договорные отношения, согласно которым фирма сможет выплачивать им заработную плату. Если это иностранцы, то у них должно быть разрешение на работу на территории нашей страны, а также открыты счета в банке, на которые им может быть перечислена зарплата. Как они потом будут перечислять заработанное на родину, это – отдельная история. Всем участникам этого волшебного процесса (строителям, водителям, продавцам и т.д.) тоже нужны белые доходы, чтобы кормить свои семьи. Если же баланс доходов и расходов их домохозяйств не совпадает, то они тут же получат письмо счастья из налоговой, чтобы они объяснили источники происхождения средств и доплатили с разницы налоги. К тому же всем им нужно будет иметь соответствующие лицензии на выполнение тех или иных видов работ, превращая российских граждан в сословное общество. И если водитель захочет, например, стать строителем, то ему придется проходить обучение и получать разрешение/лицензию на выполнение таких работ. Причем всё это легко контролируется на «Госуслугах».

Через некоторое время дом построен. Про подведение газа, воды и электричества мы также, как и в первой заметке, в данном случае не говорим. Заказчики всем довольны и хотели бы начать обживать свой новый дом, но им сначала надо будет сдать его в эксплуатацию местным властям. Это тоже время и деньги.

Теперь попробуем прикинуть, во что выливается такое строительство в новые тёмные времена. Начнем с заказчиков как источника финансирования. Все цифровые рубли, которые они могут потратить, белые. С них уплачены все налоги. По сравнению с настоящим временем это сразу удорожает расходы на строительство на 0 – 13%. На оформление и получение проектно-сметной и разрешительной документации, если всё нормально, можно смело набрасывать ещё 1%. Поскольку строительные работы в новом мире могут выполнять только лицензированные компании или индивидуальные предприниматели, с которыми рассчитываются безналичным путём, то цена строительных работ сразу вырастает на величину взимаемых налогов. В случае с ИП это, как минимум, дополнительно +7% к базовой стоимости выполняемых разрешенных работ, в случае договора с компанией – это +43% налогов на заработную плату. С учетом необходимости получать соответствующие лицензии и состоять в саморегулируемых организациях, а также получать среднюю по отрасли прибыль, чтобы не было претензий со стороны налоговых органов, можно смело накидывать еще 7 – 17% к базовой стоимости работ.

Примерно то же самое в плане роста цен будет происходить и со стоимостью материалов. Поэтому удорожание строительства для заказчиков даже по скромным прикидкам составит порядка 80 – 100% к текущим затратам, но эти деньги получат не строители, а государство. Станут ли в результате введения цифрового рубля жить лучше сами строители? Нет, не станут. Рост затрат на строительство, а также необходимость получения полностью белых доходов гражданами резко сократит платежеспособный спрос. Серых и чёрных доходов в денежной форме просто не будет, так как каждая банковская транзакция оказывается контролируемой и подпадающей под налогообложение. Сокращение платежеспособного спроса усилит конкуренцию между строителями и сократит их прибыль до минимума. Мы увидим примерно ту же картину, что и с таксистами после запуска единой информационной системы в Яндексе. Работы больше, средний чек меньше. В результате у тех, кто трудился в секторе неформальной экономики, будет два возможных варианта: либо полностью обелиться, либо уйти с рынка. Что-то по мелочи делать будет можно, но вряд ли кто-то согласится строить дом, что называется. «за харчи». (Хотя в дивном мире Новой Швабии ничего нельзя исключать) Но и это не всё.

Поскольку цифровые рубли изначально программируемы, потенциальные заказчики могут столкнуться с тем, что им не будет разрешено (низкий социальный кредитный рейтинг) тратить имеющиеся у них цифровые рубли на строительство, что еще больше будет сужать рынок. С другой стороны, «светофор» Банка России (как в отношении компаний, так и проводимых расчетов) позволяет легко убирать с рынка строительства конкурентов, предлагающих более выгодные условия, чем приближенные к властным структурам компании, просто блокируя или не допуская поступающие на них платежи. Следующей проблемой станет сама оплата материалов и работ. Поскольку цены на товары и услуги в результате безудержного выпуска рублей Банком России постоянно растут, расчетная проектно-сметная документация может довольно быстро перестать соответствовать текущим рыночным ценам. В результате у Банка России появляется формальный повод приостановить платежи, например, за доски, так как расчетный лимит на них в денежном выражении выбран.

Для возобновления работ надо будет вновь пересчитывать смету для её предоставления в банк, иначе он не будет выполнять платежи. Это будет удлинять сроки и удорожать строительство. В результате продолжится укрупнение и монополизация рынка крупными строительными компаниями, причём у маленьких и небольших компаний шансов на выживание практически не будет. Строительство будет становиться дороже и хуже. Исчезнет ли полностью рынок частного строительства, существующего сейчас, как и другие виды оказания неформальных услуг? Возможно, да, а, возможно, и нет. Принципиальный, на мой взгляд, вопрос будет заключаться в том, смогут ли участники этого рынка найти тот товар, который сможет эффективно использоваться в качестве наличных и обеспечить увязку этих неформальных расчётов с цифровым рублём. 

Будут ли Банк России и правительство бороться с такой параллельной экономикой? Несомненно. Смогут ли какие-либо криптовалюты решить проблему неформальных расчётов? Однозначно нет, так как они легко контролируемы властями, а сам вывод из них средств в реальные товары окажется серьезно затруднен. Вопрос обмена одного реального товара, используемого в качестве наличных денег, на другой носит критически важный характер, и когда он будет участниками рынка эффективно решён (а я, зная творческий потенциал наших людей, уверен в этом), на Банке России можно будет поставить жирный крест, поскольку в экономике произойдёт возврат к обеспеченным деньгам, с которыми центральный банк будет не способен конкурировать. 

Этот путь труден, но перспективы светлые.